الأستثمار وخطط التقاعد(المعاش) بقلم : محمد محمود

دراسات …..
بقلم : محمد محمود – نيويورك ….
الكثير من الأسئلة التي تصلني عندما اتكلم عن التقاعد (Retirement)(الخروج على المعاش) تاتيني من اشخاص كبار في السن وغالبا ما تكون الأسئلة متعلقة بالمساعدات الحكومية التي تدفعها الدولة لمواطنيها عندما يصلوا الى سن ال 65 سنة او 67 سنة
والتي تسمى ب السوشيال سيكورتي (Social Security) وطبعا ماتدفعه الدولة الى المواطنين حينما يصلوا الى هذا السن هو نسبة من المبالغ المقتطعة من الضرائب السنوية لكل شخص خلال فترة عمله التي قد تمتد الى 30 او 40 سنة
ولكن المهم هنا هو ان قيمة الشيك الشهري الذي تدفعه الدولة وذلك للمواطنين من اصحاب الدخل المتوسط يتراوح ما بين 800 الى 1200 دولار شهريا وذلك في المتوسط فلك ان تتخيل عزيزي القارى ان شخص بلغ من عمره 65 سنة ويمكن يكون غير قادر على العمل وانه مازال عنده مصاريف شهرية وايجار وفواتير ويمكن ان يعيش بهذا المبلغ الزهيد خاصة انه بمرور الوقت الأسعار تزيد ولا تنقص ومعدل التضخم يزيد اي ان القيمة الشرائية للمال تقل فمثلا جالون الحليب من 10 سنوات كان سعره 3 دولار ام الان اصبح 4 دولار وبالتالي القيمة الشرائية للمال تقل اذا
كيف سيعيش هؤلاء الرجال والنساء الذين وصلوا الى هذا العمر بهذه المبالغ الزهيدة؟
ومن هنا تاتي اهمية الأستثمار في مايسمى بالتقاعد (الخروج على المعاش )(Retirement Plans)
والمقصود هنا هو ان يبدأ الأشخاص مبكرا في التخطيط في بناء ثروة يتم تجميعها بشكل مباشر باقتتطاع جزء من الدخل وادخاره واستثماره في احد الصناديق الأستثمارية الخاصة بهذا الأمر والتي تسمى ب (Retirement Plans)
ولذلك لمتابعين المقالات السابقة ستجدون اننا تحدثنا عن اهمية وجود خطة مالية لكل شخص فينا واذا كنت لاتستطيع عمل هذه الخطة فلابد ان تتواصل مع متخصص يستطيع ان يساعدك في وضع هذه الخطة الأقتصادية والمالية حتى وان وصل احدنا الى هذا العمر واصبح غير قادر على العمل يجد ما يعيش به وما يعينه على الحياة الكريمة من غير ان يحتاج الى من يكفله سواء من اولاد او دولة او غيره .
ايضا من الأشياء المهمة التي احب الأشارة اليها هنا هو ان كلمة خروج على المعاش في المفهوم العربي خصوصا للأجيال المهاجرة حديثا الى امريكا غالبا ماتعني انه السن الذي لابد ان يتوقف فيه الأنسان عن العمل لأنه اصبح مريضا او كبيرا في السن او انه اصبح عليه فقط انتظار الموت وهذا طبعا يختلف كثيرا عن مفهوم التقاعد (Retirement) عند الشعب الأمريكي
مفهوم التقاعد عند الشعب الأمريكي او معظمهم هو الوقت الذي يتخفف فيه الأنسان من جميع مسؤلياته مثل العمل والديون ويبدأحياة ممتعة جديدة يسافر فيها ويمارس الرياضة او يشترك في اعمال خيرية بدون اي ضغط عصبي او نفسي ويكون معتمد على ثروة قد استثمرها من قبل خلال فترة عمله ومعظمهم يسعون الى التقاعد في سن صغير حتى يستطيع ان يستمتع اكثر ويعيش حياة مريحة لمدة اطول
ولذلك تجد من يتقاعد فيهم في سن ال50 او اقل .
ولأن المفهوم للتقاعد مختلف فلذلك يكون الأعداد لهذه المرحلة مختلف ايضا فيكونوا جميعا حريصين على استثمار جزء من الدخل الشهري بشكل محسوب وليس اعتباطا وهذا مايقوم به المتخصصون في الأستثمار حيث نقوم بحساب المبلغ المطلوب لكل شخص او عائلة حتى نساعدهم على التقاعد في السن المطلوب وبالمبلغ المناسب
وهذه الطريقة تسمى التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysis
Page2
ماهو التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysis؟
هو دراسة يقوم باعدادها متخصص في مجال الأستثمار والأقتصاد (Financial Adviser)عن طريق جمع المعلومات من الأسرة او الفرد عن الدخل والمصروفات الشهرية ثم يقوم هذا المتخصص بتحليل هذه المعلومات واستخدامها في برنامج كمبيوتر معين وبالتالي تخرج النتائج المناسبة لهذه الأسرة والتي تساعدهم في عمل خطة التقاعد مثلا واشياء اخرى كالأستثمار في تعليم الأولاد وألستثمار بشكل عام
وحتى يتضح هذا الأمر سنضرب مثالا على ماهو التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysis
تخيل لو ان شاب عمره 30 عام ويريد ان يتقاعد على سن 60 عام ويريد ان يكون دخله عند التقاعد شهريا 2500دولار
من هذه المعلومات يقوم المتخصص((Financial Adviser بعمل التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysisاي بحساب مايحتاج هذا الشاب الى ادخاره واستثماره او مايسمى (FNA) حتى يصل الى الهدف الذي يريده وتكون النتيجة كالتالي
اولا: بعد الحسابات ظهر ان 2500دولار شهريا الان هي مايعادل 6000 دولار شهريا بعد 30 سنة وذلك بسبب معدل التضخم(القوة الشرائية) الذي تكلمنا عنه سابقا
ثانيا: هذا الشاب سيحتاج الى ان تكون ثروته عند التقاعد (60 سنة) تساوي حوالي 1000000(مليون دولار)
السوال الان كيف لهذا الشاب ان يصل الى هذه الثروة عند سن 60 عام ؟
الأجابة : بعد استخدام التحليل المالي Financial Need Analysis هذا الشاب سيحتاج الى
ادخار مبلغ 585 دولار شهريا ثم استثمارهم في وعاء ادخاري بنسبة ربح متوسطة 9% حتى يصل الى الرقم المطلوب مليون دولار بعد 30 سنة ويستطيع ان يتقاعد ويحصل على 2500 دولار شهريا
ومن هذا المثل لابد ان نعرف ان كل شخص فينا له رقم (FNA) خاص به ويختلف باختلاف السن والدخل والمبلغ الذي يريد تحقيقه عند التقاعد
ملاحظة:نرحب بكل المهتمين بحساب ال (FNA) الخاص بهم كهدية لقراء الجريدة والمقال فقط تواصلوا معنا
السوال الأن كيف يمكن للشخص ان يبدأ في الأستثمار في التقاعد (Retirement Plan)
بالنسبة للأشخاص الذين يعملون في وظائف حكومية او في شركات كبيرة فان هذه الشركات والمؤسسات توفر لهم صناديق تقاعد بشكل تلقائي فيما يسمى( 401K)
وهي باختصار ان يتم خصم مبلغ شهري من راتب الموظف ويتم وضعه له في حساب التقاعد الخاص به ويتم اقتتطاع هذا المبلغ بشكل دوري من راتب الموظف واستثماره حتى يصل الموظف الى السن القانونية لسحب هذا المبلغ المستثمر هو سن 60 عام
وطبعا بالنسبة لهذا النوع من الأشخاص (الموظفين) فالأمر سهل لأنه يتم بشكل تلقائي وعند وصول الموضف لسن التقاعد يجد انه عنده مبلغ مستثمر يمكن ان يعتمد عليه
اما بالنسبة للأشخاص الذين يعملون في اعمال خاصة او في شركات لا توفر لهم برامج التقاعد فلابد ان يسعى كل شخص الى ان يكون له صندوق استثماري خاص بالتقاعد وذلك كما اسلفنا عن طريق متخصص في الأستثمار (Financial Adviser)

Page 3
وهناك صناديق تقاعد معروفة ومشهورة ويتم فتحها على يد متخصصين في الأستثمار حاصلين على ترخيص من الدولة وهذه الصناديق ايضا تكون تحت اشراف ورقابة الدولة
الصناديق الأستثمارية الخاصة بتقاعد الأفراد(IRA and Roth IRA)
والمقصود بذلك ان يتم فتح حساب استثماري ادخاري للشخص ثم يتم ايداع مبالغ شهرية في هذا الحساب بغرض استثمارها حتى يصل الشخص الى سن التقاعد الذي حددته الدولة بحوالي 60 عام
ولأن هذه الحسابات لها ميزة خاصة في الضرائب حيث انها تعفى من الضرائب فلذلك فان الدولة وضعت حد اقصى للمبلغ المستثمر سنويا في هذه الحسابات وهو 6000 دولار للشخص الأعزب و 12000 للزوجين في ملف الضرائب الواحد (Joint Tax File)
وكما حددت الدولة فانه بعد سن ال 50 عام يمكن للشخص الأعزب ان يودع 7000 دولار وللمتزوجين 14000 دولار
ولكي تتضح الصورة سنضرب مثالا لشخص قام بفتح حساب (IRA or Roth IRA) حين كان عمره 25 عام واستمر في الأيداع في هذا الحساب الى ان وصل الى سن 60 عام ولنفترض انه اودع 6000 دولار سنويا اي انه اودع في حساب التقاعد حوالي 500 دولار شهريا لمدة 35 عام
اي ان المبلغ المودع هو 6000x$ 35 =210000$(مائتين وعشرة الف دولار)
وان هذا المبلغ سيتم استثماره في الأوعية الأستثمارية التي تكلمنا عنها في المقال السابق التي يكون متوسط العائد فيها حوالي 9%-10%
وبعد عمل الحسابات سيكون اجمالي هذا الصندوق الأستثماري عند الوصول الى سن 60 سنة هو 1.500000$
(مليون وخمسمائة الف دولار تقريبا)
فتخيل ان المبلغ الذي تم استثماره خلال 35 عام هو 210000 $ (مائتين وعشرة الف دولار)
والمبلغ بعد 35 عام سيصبح تقريبا 1.500000$ (مليون وخمسمائة الف دولار)
اذا الأستثمار في التقاعد هو امر مهم جدا ومفيد جدا وان عائدات الأستثمار اذا تم اختيار الأوعية الأستثمارية بشكل محترف وقوي فان هذه العائدات تكون مربحة جدا وتحقق مكسب كبير جدا باذن الله
ملاحظة مهمة:كثيرا ماتأتي اسئلة خاصة بمدى موافقة هذا الأستثمار لتعاليم الشريعة الأسلامية وهل هي حلال ام حرام ؟
او هل هناك اي شبهة ربوية في هذه الأنواع من الأوعية الأستثمارية ؟
سنحاول في المقال القادم ان نجيب على هذه التساؤولات من المنظور الأقتصادي اولا ثم نحاول مناقشة بعض علماء الدين ونسترشد بارائهم في هذا الموضوع

أترك تعليق أو مشاركة

من الأرشيف

أترك تعليق أو مشاركة